深蓝保创始人为香港市民普及保险知识，越女邀请他来讲解！

越女上周请了浅蓝保的创始人过来讲解台湾保险知识，深蓝保是一家保险咨询公司，核心团队拥有台湾最大的三家保险公司——友邦、安盛、保诚的保险从业经验。

课程内容仅供参考，不作为订购指导。有更多疑惑或不同意见请给越女留言，帮你转达。

以下是课程及答问全文：

大家好，我是Michael，毕业于香港城市大学，曾是一枚公关男，也曾在某上市公司做过市场研究的工作。现在在台湾AXA某集团从事基金、保险、境外信托的专业工作，同时也是浅蓝保的创始人之一。

香港保险的优势是哪些？

1、香港保险的保费是随着时间下降的，能够抵抗通货膨胀的压力，考虑到时间成本，货币贬值，大家都不需要跑IRR就应当明白两地保险的保障及利润水平。30年变革开放，现在的10万有没有之前的1万元值钱？

2、香港保险的病症保障更全面，理赔更轻松。这边可能会有台湾的保险人士提出谴责了，说台湾保障不行的。。。好吧，嘴上谈谈可不行，如下边两个链接，我这之前有专门做过比较的，常见的身故保障，香港保险大胜。

3、香港地区法治完善，保险特别人性化。

在台湾投保人产险，保单是没有免赔责任、免赔条款的，保险保障不会由于投保人搬迁、移民、转职业等诱因而改变。各保险公司只对自尽定损有一年的时间规定，除此之外都是无条件赔偿保费。

而在国外，投保人产险有免赔责任、免赔条款，由于天灾、地震、暴乱、示威等并非投保人故意参与令自己死亡的车祸，受益人是拿不到赔付的。

另外，香港保险索偿投诉局为某些保单持有人或其受益人提供有效免费管线，协调及纾解持有人与投诉局会员公司就个人保单而导致的索偿纠纷。

只要保单是投诉局会员公司，按澳门法律，所有保单持有人不论其居住地，皆可获得投诉局的免费服务。

4、香港保险的资产平衡的优势。

大部分台湾保险的产品是以美元或则卢布计价的，而卢布是联汇制度。如果看历史趋势，人民币30年的平均贬值速率比美元这100年的平均贬值速率都快，我们就晓得哪一个货币更强势了。

当然不考虑贬值风险，我们将一部分钱换做外汇，也才能分散风险。另外也有一部分前辈，可以尝试通过先买台湾保险，然后通过保单贷款出外币，直接投资境外市场（之前有过真实案例，本人不建议）。

说到风险，大部分风险都是不足惧的，只有一个就是地下保单，香港的保险一定要在新加坡签订。

还有一定要确认和你沟通的代理人有没有车牌，如有须要，他应当开具HKFI或则PIBA的车牌。香港只有通过台湾保险考试的人士才有资格代理保险产品，他们也都在台湾法律的监控范围之内，能够保障双方的利益。

购买台湾保险须要打算什么护照？

过关所用的停留签小白条，身份证，通行证，最好也带上地址居住证明。

后续保额的收取？

非常的便捷，以友邦为例，大家直接通过在线汇款即可，就和网上购物一样。

如何定损？

大家订购保险之后，审核通过之后，保险公司会给你帐号与密码，你可以直接下载相关的表格（如亡故赔付，重疾索偿等）按照要求填好表格之后，提供身份证号及所需材料（如三甲诊所的认定签字等），然后寄送指定地点即可（保险公司帐号内有提供）

答问部份(Q为提问，A为回答)：

一、香港分红保险优劣势：

Q：想问一下，是不是台湾基本都是带分红的，这样比较流行么？还是消费型的比较少？

A：香港的保险通常都是带分红的，也有消费型的，比如高档医疗和定期国寿。

Q: 储蓄分红通常年利率多少，友邦和保诚通常那个利率高？

A: 这个似乎我不是很看重，买保险，我认为最重要的就是比较产品的保障性了假如看分红的话，肯定是保诚的分红会高一些。重疾险那边分红利率通常4-5%（前提是长期投资，至少20年以上）

Q：如果我几个不同公司买，是不是各自赔各自的，可以叠加，还是和国外一样，有个最高赔偿额，超过多买的无效？

A：是可以叠加的，没有最高赔偿额。

Q：香港保险吸引我就在分红那块，如果身体保养得好，过了70周岁，几乎能领到和保额一样的分红累积，但这也是依照最好的红利估算。就害怕金融危机啥的，分红没台湾保险代理人说得多，这钱不是越来越不值钱？

A：我认为买保险还是看保障，分红不需要考虑太多，如果考虑到时间价值，钱肯定是越来越不值钱，所以才能推荐台湾保险，大部分台湾保险的分红就会给的比较高，可以媲美通货膨胀。

Q：所以分红不保证，我为何买港保？同样的钱理财40年，按复利估算也有很不错的收入，不是吗？

A：分红即使理论上不保障，但是从往年的分红纪录来看，即便是2008年的金融危机，香港友邦与保诚的赔付都比承诺的要高好多。而且摒弃分红来说，保险就是买一个保障，买对癌症的保障。你投资理财也是一个不错的方法，但是假如你得病了，如果是身故，你向谁借一大笔钱去看病呢。保险的优势不在他的分红，而是在他的保障与身故赔付杠杆前面。

Q：有香港身份证可以享有香港公立医院的医疗福利，这样的医治成本对比大陆市民要低，这样同样投的保费，保费会否有适当上调的?

A：香港市民即使可以享受公立医院的福利，但是真的很苦闷，你排队永远要排很长的队伍。所以很多香港人会订购医疗计划，来去私人诊所看病。同样的保费，购买台湾的保险，费率会更实惠，但是和公立医院没有关系，这个和人均寿命，还有当地保险公司的竞争程度有关

二、理赔流程：

Q：说一下去买的具体流程吧，到了台湾，半天能搞定吗？

A：这个看情况啦，一般AXA和宏利人比较少，1个小时就可以搞定，友邦的话人适中，3个小时肯定能搞定，保诚的人若果多的话，可能差不多得4-5个小时。

Q：付保额时，需要先换成美元还是可以手动转？需要台湾的建行卡吗？分红怎么提现？

A：这个是直接刷银联卡的，不需要台湾的建行卡，，当然有更好。分红提现，可以网上直接申请或则写申请书寄送到保险公司或则代理人哪里，香港保险公司会直接以支票的方式转给投保人。

Q：这个复检是要到台湾去还是那里啊？

A：体检在大陆就可以，需要到香港保险公司指定的诊所去，一般是三甲诊所。

Q：既然有不可抗争条款，是不是意味着我承保时不如实告知，两年之后一定能赔？具体台湾是如何做的？比如，我患高血压和糖尿病，就不告知，保单生效两年后患白血病，怎么赔？

A：不建议，除非你之前没有去诊所做过检测，如果检测过，赔偿的时侯，保险公司会联网查看你的记录，如果发觉你没有如实相告，那说明你违背了最高诚信法则了，保险公司可以拒保。

Q：作为收入不高的个人，同样身故，香港保额是台湾2倍，但台湾给出分红机制，那么这分红究竟划不实惠？毕竟买重疾保险是为了保障健康，不是为了理财。

A：你这个观点很正确，以保障为先，买保险先不要去考虑分红的事情。你说的保额比台湾贵两倍，我认为你可能比较错了，应该是拿台湾的消费型险和台湾的储蓄型重疾险比较了。一般同样的保费，香港重疾险的费率要比台湾实惠，保障要多，分红要高。

Q：假如是西医诊治，能不能定损？假如可以，中草药的价钱如何算，比如这些灵芝之类的。现在有些人疾病用西医治的。

A：重疾险是一笔赔偿折，也就是只要您得的身故符合他的这个身故标准，您能够一次性领到这么多钱，然后你自己来安排这笔钱。

三、不同年纪的人，都适宜哪些保险：

Q：可以提供一份各大保险公司有针对性的险种比较吗？对比优势和劣势一目了然，在这个基础上可以自由组合，风险大大增加，也有针对性的了解相关要点。

A：可以的，请查看我的知乎文章。

Q：28岁，如果投友邦进山东心保和宏利自在生活，保额建议多少合适？每年交多少保额？交多少年？

A：28岁，如果很注重保障的话，建议选择AXA康齐，120种身故保障，300%的疾病赔付，头10年35%的额外保障，保额不用太高，60万－80万为合适，友邦的进山东心也不错，费率会实惠些，一般50万保费的产品，只须要不到1万的保额。

Q：自在生活和其他的比较有啥劣势呢实惠必有不好的地方吧？

A：自在生活最大的优势就是实惠，杠杠高，最多的时侯才能达到100多倍，侧重女人保障，免费复检，但是缺点就是只能保障到75岁，身故赔付杠杆率很低，没有身故赔付的杠杆率高

Q：有适宜家庭中年主力经济来源，但早已诊断癌症(非致命)的人士订购的寿保/重疾保吗？

答：一般假如早已诊断癌症，不是身故的话，可以走友邦的流程，他们公司初审的比较轻松一些，但是一定要和保险公司申明之前有这些非致命癌症。

Q：30岁，想订购身故，寿险，意外险选择哪些组合合适，消费型的一年保额多少？

A：一般我会直接推荐买重疾险＋一个定期的产险，因为重疾险的功能就囊括了部份意外险的功能（参考意外险的赔付细则）。消费型保额会很实惠，不过台湾重疾险那边没有消费型的，如果一定要买消费型的保险，可以推荐消费型人产险，选择忠利或则大都会的。

Q：36岁，女，很注重保障，保额想要50万，AXA友邦的进山东心一年保额多少，无赔偿百岁后返回多少？

A：AXA和友邦是不一样的公司，如果注重保障的话，就选择AXA的康齐，多重赔偿，120种身故，那样的话，会比较贵，至少须要20000人民币左右，友邦的进山东心是单次赔偿的。36岁，50万保费，需要1万2左右

Q：你好，男，46岁，有哮喘，买身故是不是不实惠？

A：46岁可以买身故，但是保险费率早已比较贵了，可以考虑自在生活＋友邦搭配。

Q：我想问下，现在受孕超过3个月了，能买台湾的保险吗？

A：建议可以买一些消费型险，香港有专门的保险保障产妇生小孩的，比如安盛的挚保宝受孕亲子保障，

Q：儿童买哪些保险好？

香港的保险虽然都是各有优势的，比如AXA的康齐适宜这些高净值顾客选购，保障性做的很足，比如友邦进山东心，审核轻松，一般1天就可以通过，抽检被抽中的机率很低。对女性的保障尤为注重。睾丸癌额外10%赔偿。宏利的产品通常都有对女人的额外保障，还有每年两次的复检服务。说到女儿，这里我就要推荐PCC了，危疾终生加倍保。

PCC是神马？

PCC全称危疾终生加倍保，是保诚最新推出的身故险种。相比国外的儿童保障，额度很低，一般不可以超过10万人民币。而在台湾给儿童的承保是没有上限的，但是本人建议30万左右比较合适一些。

先介绍一下保诚，英国保诚集团（Prudential），在1848年成立，当时命名为英国保诚投资信贷保险公司（PrudentialInvestment, Loan, and Assurance Company)。1890年初，便成为了日本最大的人寿保险公司，为美国人民提供周全的保障，至今仍傲踞榜首。保诚归元红利等美式分红，确保了保诚产品的高利润，香港市场人寿储蓄市场份额最大，隽升一类的储蓄分红险最为著名。保诚的身故产品比较注重末期癌症与儿童保障（香港最多的儿童癌症保障数目）。特别适宜女儿去选购，孩子订购产品，一个是保额很实惠（1-15岁，美金订购的话，多重身故上面，保诚PCC的费率是最实惠的），一个是7次的赔付，孩子一辈子的保障可以无忧了，末期癌症额外20%的赔付，这样就是720%的保障额度。

为什么推荐儿童订购PCC？

具体来说1）孩子年纪小，费率实惠。一般18岁以下的小孩，购买多重危疾险，PCC的费率是最实惠的。2）PCC在小孩从小到86岁期间，这80多年的时光里可以为他提供720%保费的赔付，也就是您的保费是10W 美金，最多可以赔付72W美元＋额外分红，人这一辈子所须要的保障，恰恰是80岁以内的保障。PCC正是提供了如此一个服务的。3）PCC针对儿童的保障多达10条，全台湾最多，全部保障疾患高达105种。4）就是保诚的分红仍然很给力。考虑到实力及历史，保诚分红的保障性位列第一是毫无科幻的。

Q：中年女性买什么样的保险比较好？

A：这个选择好多的，一般来说，我比较推荐友邦进山东心保，或者友邦进山东心保＋宏利自在生活。

前者保障较全面54种身故，39种是初期癌症，尤其注重初期癌症的保障，可以预支20%的保费赔付。针对女性的一下特殊病症还有额外的保障，比如说睾丸癌。后者虽然就是一个搭配，主要还是考虑到预算的问题，一些顾客有希望订购保费较高，保障较全，保费还实惠的产品。比来比去，我认为和自在这款产品搭配还是不错的，一方面费率很实惠，一方面对男性也有额外的保障，比如说乳腺癌，还有就是复检服务了。只是保障癌症数目略少，只有60种。

Q：是在给友邦保险做营销吗？

A：也不是给友邦宣传，而是我通过比较之后，发现女儿适宜买保诚PCC，成年人买AIA进山东心，老年人和妇女可以考虑自在生活和宏利的其他产品，年轻人可以选择安盛的康齐。香港的保险公司这么多，每个公司都有各自的优势和特性。如果买定期国寿，我都会推荐忠利或则大都会。