微众银行尝试创新：小鹅花钱银行与传统助贷模式有何不同？

记者 | 张晓琪

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近日，微众银行与持牌消费金融机构联手推出一款消费个贷产品——“小鹅花钱”。界面新闻记者了解到，产品目前正在腾讯视频高调推广，已采用白名单邀约。

值得注意的是，不论从营运模式还是提供的金融服务来看，“小鹅花钱”均与此前网传陌陌孵化的信用支付产品“分付”有不少相像之处。

从模式来看，“小鹅花钱”不同于建行传统助贷业务。界面新闻记者了解到，该产品目前由微众银行提供个人建行帐户服务，持牌消费金融公司提供按揭服务。

有微众银行相关人士透漏，目前微众银行只是输出二类帐户体系，不提供按揭资金，也不参与风控和营运。产品现采取白名单邀请制，仍在高调运行中，由于腾讯视频流量较大，微众暂时不会在该行App内上线该产品。

这与农行传统助贷模式显著不同。银行助贷通常由交行提供按揭资金，助贷机构提供获客、授信审查、风控、融资担保等服务，借此双方可实现资金与流量的优势互补。“

分析人士觉得，这有微众银行自身特殊性。微众银行背靠腾讯，流量优势胜于消金机构。但微众“资本金”略显不足，根据微众银行披露的中报数据，该行2016年、2017年、2018年的资本充足率分别为20.21%、16.74%和12.82%，连续两年下降。

“受制于资本充足率，微众没有办法大规模领取房贷，其主打产品微粒贷也是与农行合作放款，资本充足率可能是其不提供按揭资金的一个诱因。”某股份制券商建行分析师告诉记者。

值得关注的是，不同于传统助贷模式的“小鹅花钱”，却与之前网传陌陌孵化的信用支付产品“分付”有不少相像之处。

此前消息称，腾讯内部正在孵化一款信用支付产品“分付”，目前处在与部份建行、持牌消费金融公司洽谈合作的阶段。该产品上线后，用户就可以在使用微信支付时用“分付”先付款，再在账期内延长时间付款或则将帐单进行分期付款。

市场纷纷将“分付”戏称为陌陌版“花呗”。但陌陌官方公众号“微信派”作出澄清，微信支付分的分值不能作为金额付款，微信也没有推出“分付”等信用支付产品。

从模式来看，“小鹅花钱”确涉及建行和持牌消费金融公司，且提供的金融服务与微信支付有千丝万缕的关系。

根据官方说明，“小鹅花钱”将按照用户信用情况综合授信，给予不同额度和利率，并进行计息付息（只对本息部份缴纳月息）。

“小鹅花钱”支持消费、转账、发红包、提现，额度中的50%可以直接提现至绑定交行卡，所有额度都可以绑定微信支付使用，包括消费、红包、转账等，同时支持分期还款。

大致流程是，消费金融机构批下额度后，资金将步入到微众银行二类帐户，用户再将帐户绑定在微信支付交行卡进行使用。微众银行仅仅提供了II类帐户，因此用户还须要绑定其支持的I类建行帐户。

苏宁金融研究院中级研究员黄大智觉得，“小鹅花钱”同时带有信用支付和现金贷功能，前者适用不同场景的消费，后者支持提现，有些像花呗和借呗的“融合体”。

有剖析人士觉得，不应当将其简单理解为微众银行增设一个新产品，它在一定程度上弥补了陌陌在消费金融领域的空白。

截至发稿，腾讯金融科技未对“小鹅花钱”相关事项进行回应。