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买保险前先回答三个问题

1.我需要买什么？

2.你买吗？

3.你买得起吗？

如果你能想清楚这三个问题，那么保险计划是否合适，我想你肯定可以想清楚

首先，买什么？

每种保险对应四种保险

1）人寿保险—–保护死亡、完全残疾，

这笔钱是留给家人的。如果有一天你死了，家人可以得到一笔钱，或者住或者还房贷，保证生活质量和家产不受影响

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这种保险一般分为两类，定期人寿保险（保险至60/65/70岁），终身人寿保险（保障终身），一般建议定期，即就是，选择家庭必须有劳务支持的时期，而且定期人寿保险的费率很便宜，一个30岁的人1000多元就可以买100万份保险

而且健康通知也很简单，一般只有三个

终身寿险为被保险人提供终身死亡保障。只要保险合同仍然有效，无论被保险人何时死亡，保险人都必须向受益人支付保险金。这类保单现金价值比较高，投保人还可以退保一定期限获得收益，也可以在保单现金价值范围内借款。

终身寿险的保费率也比较高，比较适合需要特定受益人资产隔离和财产继承的人

2）健康险：健康险是目前最流行的一种保险，最怕的风险是没钱看病和因病返贫

健康险有两种：重疾险和医疗险

重疾险：最大的功能是收入补偿，旨在防止你在重病后无法工作的情况下，现金流入中断。请注意，只有影响您正常生活并继续使您无法工作的疾病才会得到赔偿，而不是所有疾病！

保额为一次性付款。现在重疾险有多种选择，一年期，保至70岁，终身保障，重疾单赔，多团赔，多非团险，轻病，中病，无身故责任 有身故责任等，可根据需要选择

如何选择消费型和储蓄型，推荐我之前的文章

医疗保险：医疗保险起到补充医疗费用的作用，您可以获得的补偿不会超过您的实际支出。

现在最流行的医疗保险是百万医疗保险。几百保费，就可以投保几百万保额，一万免赔额，无限社保。现在您可以续保 20 年。它可以解决问题。问题是防止缺钱看病。买了几百万的药，大病的治疗也不用担心

中高端医保也可以对接医疗资源。一般来说，百万医疗产品是与公立二级医院挂钩，而中端医保可与国际科室挂钩，保柏等高端医保可与国内民营医院甚至民营医院挂钩。海外医院，让您看病时享受贴心服务

当然，这种保险只适用于北京、上海、广州等医疗资源丰富的地方，而且保费也会随着等级的提升而大幅提升

医疗保险最大的问题之一是它和重疾险是共存还是二选一

我之前的回答里有，你可以参考一下

３）意外险：主要承保因意外导致的死亡和医疗费用

意外保险费的计算并非基于死亡率和利率。意外险的纯保费是根据保额的损失率计算的，

该方法认为被保险人意外受伤的概率取决于其职业、工作类型或所从事的活动。在其他条件相同的情况下，被保险人的职业、类型的危险程度越高工作和活动越多，需要支付的保险费就越多。

因此，意外伤害保险的承保条件比较广，被保险人无需进行身体检查。意外伤害险大多是一年期的产品，保费也很便宜。更多（4类以上的专业更难买，或者买不到）

4）年金保险：年金保险主要用于养老和教育，即在确定将发生的风险时会给你一定的好处

安全稳定的回报率是他的特点，但因为安全稳定，回报率不会太高。长期复利是非常可观的，但是你也会损失一部分资金的流动性。你能接受吗？想清楚。

另外，现在，尤其是养老保险，很多产品都接入养老社区，比如泰康，让年金的特点不仅可以是稳定安全的收益率，还可以成为通向养老社区的门票。享有稀有资源的权利

详情请参考这篇文章

介绍完保险的功能后，您可以根据需要选择产品类型

接下来我们要讲第二个问题

你有资格购买吗？

这主要是为了健康保险

健康险的承保最为严格。其他类型的保险可以用钱买，但很多人不能用钱买健康保险

最严格的健康保险是医疗保险

除高血压、拒保、排除甲状腺结节、乳腺结节、拒保…

如果你已经有一些基础疾病，比如高血脂、高血压、糖尿病，基本上保险会大大降低，或者直接拒保

所以一定要尽早买医保，尤其是现在很多基础病都开始年轻化，体检结节、息肉、HPV等指标异常，一定程度上会影响保险效果

目前，数以百万计的医疗保险在网上承保。所有的抗癌医疗保险都是在线承保的。线下仅承保中高端医疗和少数几百万的医保。购买时一定要注意承保。要求

大病保险的承保比医疗保险的承保要宽松。部分继发性高血压患者可额外付费承保，可标注单个炎症性肺结节，部分接受过甲状腺癌手术的患者可排除在承保范围内

但是，一旦得出非标准结论，可供选择的产品就非常有限。部分客户虽然可以承保，但费率超出预算，只能放弃

第三个问题可视为对方案的最终决定

你买得起吗？

商业保险的保障需要对价，赔付可能十年、二十年、三十年

为了持有这种保护，您需要确保数十年的现金流问题不会影响保费。

如果是第一次配置保险，其实可以保守一点

在保险咨询的过程中，我发现很多人都有这样的想法：有没有办法解决我所有的问题？

答案是：没有

保险不是生命节点上的点对点风险对冲，而是对你的成长期的分析和规划。

在时间的长轴上，每个人都面临着不同的风险。

20岁未婚青年考虑工作和事业，30岁已婚中年人考虑家庭责任和孩子，60岁更注重身体健康，这也考虑不同人的职业和收入、发展等。

完美的解决方案需要个性化、时效性和能力强。没有一款适合所有人的产品，目前也没有一种解决方案可以解决你所有的问题，

不要买一次就以为一切都会好起来的。几乎每五年，您必须审查您购买的保险。够了吗？有什么补充吗？是否有新的问题需要解决？

所以，在保险规划方面不要偷懒。