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一、网上银行支付

1. 什么是网上支付

在谈论在线支付之前，我们如何在没有在线支付的情况下购物？常见的有银行转账、货到付款和面对面交易三种。最初的网上支付非常复杂，所以很多买家最初都是通过银行卡转账在淘宝上购物。货到付款仍用于一些特殊业务。在印尼一些网上支付不发达的地方，货到付款仍然是一种非常流行的支付方式。面对面的交易通常离线进行。

随着互联网的发展，在线支付也得到了发展。我们对网上支付的定义：网上支付是指银行为买卖双方在互联网上通过电子商务网站进行交易时，为其提供网上资金结算服务的业务。我们简单的理解就是A的钱是通过互联网转移到B的钱包里的。

2. 在线支付类型

盘点一下主流的网上支付方式，主要有快捷支付、网银支付、第三方支付、内置支付、余额支付、代理支付等。让我们分别谈谈它们：

快递支付分为借记卡快递和信用卡快递。快递支付分为合同签订和支付两个流程。对于普通用户来说，这两张卡的支付流程是一样的。不同的是，信用卡可以透支，借记卡需要提前储蓄用余额支付，其次，对于商户来说，这两张卡的支付率不同。

二是网上银行支付。网上银行是银联最成功的产品之一。它是 2010 年前后几乎所有成熟电子商务业务的标准。后来随着第三方支付的兴起，它慢慢下降。支付流程一般是在电商收银台选择支付银行，然后进入对应银行的支付页面，输入银行卡账号、密码、使用U盾等，然后返回e – 支付完成后的商务平台，所以支付过程相对比较。复杂而糟糕的体验。

三是第三方支付，是指由比较有实力和信誉良好的第三方机构开发的支付方式，公司必须持有国家颁发的支付许可证。第三方支付可以整合多家银行的银行卡，统一对接银联。用户支付非常方便。我们稍后会详细解释这一点。

第四种是内置支付，主要是一些特定手机厂商的支付方式，会和手机配合使用，比如苹果手机使用的苹果支付，小米手机使用的小米支付，等。与其他支付场景相比，这个应用场景比较少。

五是余额支付。这是用户需要提前给平台充值。充值后，余额可以在平台内使用，但余额一般不能跨平台使用。支付时需要进行身份验证，一般使用短信验证码。其他也需要预留混合支付的形式。比如余额不足，余额需要与其他支付方式混合使用，比如余额+三方支付、余额+快捷支付等。

六是代您付款，也就是用其他账户为您付款。常见的是支付宝和微信支付，属于社交支付的一种。在底层，支付只是支付账户的变化，实际的支付流程并没有改变。

以上是主流的在线支付产品。下面我们列出一些电子商务常用的支付方式。首先是拥有支付许可证的公司可以使用余额支付。限制金融牌照主要是为了限制二清风险。然后是支付宝支付和微信支付，这是目前最常见的支付方式。任何机构都可以按照支付宝和微信的要求使用，但都限制了参赛的准入。然后是 Express Pay，一种附在收银台上的付款方式。公司转账支付方式适用于大额支付，适用于B端销售，解决B端用户审批流程问题。货到付款是现场POS支付或扫码支付。各个商家也会开发自己的支付系统，比如京东的钢棒、淘宝的金币等，只在当前商城有效。最后一个是网上银行支付。这是最原始的支付方式。操作复杂，支付成功率低，一般不连接。但是蚂蚁在线下单，网上银行的支付流程和对接思路需要我们电商产品经理牢牢把握，我们后续会讲到。

3. 薪酬角色

接下来，我们来看看在线支付所涉及的角色。在典型的支付中，通常有三个角色：第一个是购买商品/服务的个人/企业，这是交易中的买方。二是支付服务清算机构，一般为银行或第三方支付机构。第三个是提供商品和服务的个人/企业，这是交易中的卖方。

接下来，我们将以网银支付流程为例，看看支付流程中各个角色之间的信息流向和资金流向。

首先说一下网银支付，也就是网银支付，是一种即时的账户交易。网上银行支付是银联最成熟的网上支付功能之一。在前面的介绍中，我们也说过，作为最早的网上支付方式之一，网上银行业务的流程比较复杂，大致如下：

在电子商务购物中，使用网银支付的主要流程是用户在电子商务平台上购买商品并提交订单，在收银台选择对应的银行进入银行页面进行网上支付流程，然后向银行发起扣款请求。从银行扣款成功后，先通知用户，再通知平台。最后，平台会通知电商平台，电商平台会处理发货。

通过时序图，我们可以更清楚地看到这些角色之间的交互：

下图为网银支付的前端流程：

以上是网上银行支付的流程。网银支付与第三方支付的区别在于：

1）网银支付是银行提供的直接供用户使用的支付工具，通常通过银行提供的接口直接连接到银行；而第三方支付是第三方公司提供的支付工具，是在银行上层设立的业务。

2）网银支付的资金流向是买家发起->银行扣款->电商账户->卖家收到，即买家发起扣款请求，银行扣款钱，和买家的钱 高级电商平台账户，确认收货后，电商平台将支付给卖家；第三方支付的资金流向由买家发起->第三方支付发起支付->银行扣款->电商备用金账户->卖家收款，买家向卖家发起扣款请求第三方支付机构，第三方机构要求银行扣款，银行将买家货款支付至电商备付金账户，

下一章我们将讨论第三方支付。

二、第三方支付

1. 第三方支付

常见的第三方支付包括支付宝、微信支付、京东白条、Apple Pay。

第三方支付的定义是什么？百度百科给出的解释是：具有一定实力和知名度的独立机构，通过与银联或网联的连接，方便交易。维基百科给出的解释是：一种以第三方业务为中心，在买卖双方之间进行收付款的交易方式。这里有三个关键词：第三方运营商（独立机构）、收付运营（银行对接）、交易方式（交易方式）。

艾瑞报告显示，第三方移动支付虽然受疫情影响增速放缓，但整体市场规模依然很大。

市场份额方面，第一梯队的支付宝和财付通（微信支付）分别占据55.4%和38.8%的市场份额，支付公司第二梯队发力在各自的细分中。

从第三方支付产业链来看，主要包括监管部门、商业银行、第三方支付机构、清算机构、商户、消费者和基础支持服务商。第三方支付行业监管部门为中国人民银行，商业银行负责处理自有账户的支付交易。第三方支付机构处于产业链的核心，主要为商户和消费者提供支付服务，收取手续费。三方支付机构的运营需要监管机构的许可。清算架构包括中国银联和网联公司，主要为商业银行和第三方支付机构提供交易处理和资金清算结算服务，基础支持服务商提供第三方支付服务。机构提供软硬件支持等技术服务。

第三方支付能做到如此大的市场规模，其核心价值主要是三点：连接简单快捷、支付体验好、电子商务效率提升。

1）对接简单快捷：只对接第三方机构，第三方机构负责对接各大银行，节省客户时间。（网银支付需与各大银行对接）

2）支付体验好：网银支付和银行自建支付系统体验差，流程长，交付复杂，而第三方产品一般在交易过程中非常清晰简洁，用户体验非常好。

3）提升电商效率：三方支付解决了电商交易的可信度问题，消除了买卖双方的交易顾虑，提高了交易效率。

以第三方支付电商的购物流程为例，第三方支付的交互过程主要是：买家在电商下单支付给第三方机构，第三方支付-方机构通知网络清算机构通知央行进行结算，并通知银行扣款。扣款成功后，银行通知网联结算、第三方支付机构、电商平台、买家。通知完成后，银行通知央行完成结算。在电子商务运营商通知订单完成后，将资金支付给卖家。

可见，第三方支付的整体流程还是很复杂的，那为什么说第三方支付简化了流程，优化了体验呢？过去，电商企业要对接网银支付，需要与各家银行一一对接。要支持 10 个银行，需要连接 10 次。连接过程复杂，支付成功率低，只有70%左右。对于电商来说，有了第三方机构后，电商只需要对接第三方机构就可以正常为用户提供支付服务，对接银行的工作就交给第三方了组织完成；对于用户来说，钱可以直接支付给第三方机构，第三方机构将交易及后续流程通知银行，无需进入银行网页进行支付操作。因此，第三方机构的出现给电商和用户都带来了便利，提升了用户体验。与银行、清算机构的对接工作由专业的第三方机构完成，同时提高了支付成功率。从下面的流程图我们也可以看出，买家和电商处于交易过程的第一阶段和第二阶段，第三方支付机构不需要买家和电商平台关注。第三方机构的出现，给电商和用户都带来了便利，提升了用户体验。与银行、清算机构的对接工作由专业的第三方机构完成，同时提高了支付成功率。从下面的流程图我们也可以看出，买家和电商处于交易过程的第一阶段和第二阶段，第三方支付机构不需要买家和电商平台关注。第三方机构的出现，给电商和用户都带来了便利，提升了用户体验。与银行、清算机构的对接工作由专业的第三方机构完成，同时提高了支付成功率。从下面的流程图我们也可以看出，买家和电商处于交易过程的第一阶段和第二阶段，第三方支付机构不需要买家和电商平台关注。

但是，并不是每个人都有资格成为第三方机构开展第三方支付业务。根据央行2010年制定的《非金融机构支付服务管理办法》：提供支付服务的非金融机构应当依法取得《支付业务许可证》。，成为支付机构，支付机构依法接受中国人民银行的监督管理。未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或者变相从事支付业务。这里所说的《支付业务许可证》，就是我们常说的支付许可证。获得支付许可证的条件非常严格。自2011年5月26日中国人民银行发放首批27张支付牌照以来，截至2020年初，目前有效支付牌照已达236张。

2. 微信支付

最常用的第三方支付是支付宝和微信支付，它们也占据了大部分支付市场，所以我们将重点介绍这两种支付。

首先是微信支付。目前微信提供7种支付产品：支付码支付、JSAPI支付、小程序支付、原生支付、APP支付、H5支付、小程序支付、刷脸支付。

1）支付码支付是指用户将微信钱包中的“支付码”显示给商户系统进行扫描，然后直接完成支付。适用于线下场所的面对面收银场景，如超市、便利店、餐厅、医院、学校、电影院、旅游景点等营业地址明确的实体店。

2）JSAPI支付是指商户在支付场景中调用微信支付模块，通过调用微信支付提供的JSAPI接口完成收款。应用场景为： a) 线下场所：调用接口生成二维码，用户扫描二维码在微信浏览器中打开页面完成支付；b) 公众号场景：用户在微信公众号中进入商户公众号，打开某个主页，完成支付；c) PC网站场景：在网站上显示二维码，用户扫描二维码在微信浏览器中打开页面完成支付。

3）小程序支付是指商户通过调用微信支付小程序支付接口，在微信小程序平台实现支付功能；用户打开商户助手小程序下单，输入支付密码完成支付，返回商户小程序。程序。

4）原生支付是指商户系统根据微信支付协议生成支付二维码，然后用户使用微信“扫一扫”完成支付的模式。该模式适用于PC网站、实体店单品或订单、媒体广告支付等场景。

5）APP支付是指商户通过在移动应用APP中集成开放SDK，调用微信支付模块完成支付。适用于手机APP集成微信支付功能的场景。

6）H5支付是指商户在微信客户端外的移动网页上展示商品或服务。当用户在上述页面确认使用微信支付时，商户发起该服务并调用微信客户端进行支付。主要用于触屏版手机浏览器请求微信支付的场景。可以从外部浏览器轻松调用微信支付。

7）刷脸支付是指用户在刷脸设备前通过摄像头刷脸并识别身份后进行的支付方式，安全便捷。适用于线下实体场所的收银场景，如超市、餐厅、便利店、医院、学校等。

下图是APP中使用微信支付的实际页面流程：

从上图APP中使用微信在线支付的例子来看，支付过程中的资金流向和信息流向如下：

我们在使用微信支付时需要注意的几点是：

1）资金流向：资金先进入商户平台账户，然后自动结算到企业账户。法人账户必须与注册公司的账户相同，否则无法结算。

2）结算：结算有一个周期，可以是T+1、T+7，出金后1天或7天资金会到公司账户。

3）交易费率：商户在交易过程中会生成一定的费率，结算时会扣除相应的费率，剩余资金存入。费率四舍五入到小数点后 2 位。

4）退款率：只计算未退还的资金。比如订单300元，退100，只收取剩余的200。

5）退款：微信账号退款实时到账，银行卡1-3个工作日到账。退款后，将不收取任何手续费。

3. 华北支付

支付宝支付和微信支付的大致流程是一样的，不再赘述。让我们介绍一下基于支付宝基础业务开发的花呗支付。花呗分期是蚂蚁金服推出的消费金融产品。用户使用花呗分期付款。订单金额实时支付到商家支付宝账户，用户分期还款。目前，它支持 3、6、12 和 24 个问题。

华北分期付款分为单通道模式和收银模式两种模式。单通道模式是将花呗分期资金渠道放在前面或与其他支付方式并列，实现花呗分期单渠道模式。大多数平台都选择这种模式。收银模式是指通过支付宝标准收银台展示花呗分期付款渠道，无需单独签约开发，在支付宝中直接配置渠道即可。我们主要讲解单渠道模式，需要修改前端逻辑，包括商品列表页、业务详情页、结算页、订单详情页。

支持花呗分期的产品，会在商品列表页和商品详情页展示花呗分期信息，包括分期图标、是否免息等。

选择产品后，在结算页面和收银台上会显示华北分期选项、所选产品的分期总金额、总手续费等信息。

花呗分期有免息分期和无息分期两种。免息与否与经营策略有关，因为使用花呗支付会扣除一定的利率。对于有费用的分期付款，最重要的是计算分期本金和费用。下面我们用一个例子来说明分期本金和手续费的计算。

如果小明在网上买了一部3322元的手机，他选择花呗分期付款，分3期付款，手续费率2.3%。

首先是本金的计算。用户每期本金=商品数量/期数。计算结果以分钟为单位并向下取整。本例中用户每期本金=3322/3=1107.3333333，修剪后每期本金为110733点。

接下来是手续费的计算。用户每个周期的手续费=（商品金额*手续费率）/周期数。同样，我们以美分为单位计算结果，四舍五入。注意分期付款时，0.01元的账户会出现问题，费用可以放在最后一期或者第一期。本例中，用户每期手续费=3322*2.3%/3=25.4686666，修正后每期手续费为2546点。

最后，我们将每个周期的本金和手续费相加，得到每个周期的总成本。每期总成本=本金+手续费=110733+2546=113279点，再加上之前的0.01元开户问题蚂蚁在线下单，三期每期应付费用为113280、 113279、113279。

使用支付宝花呗分期的注意事项：

1）花呗的连接方式和微信支付一样，需要提前选择支付方式，如APP支付、小程序支付等。

2）在花呗之前，你应该先连接支付宝，然后选择花呗分期。连接过程类似于微信支付。

3）产品经理需要注意前台的core staging过程，把技术部分留给开发同学。

4）使用时，若用户的花呗额度不足，可联用其他支付方式，不足部分以其他支付方式支付。

5）取之不竭的金额将计入第一期。例如商品价格为1000元，分3期还清，则333.34元和333.分别分3期还清。33元，333.33元。

6）退款时，资金会从商户收款账户退回到花呗分期账户，花呗分期会实时退还用户剩余的交易未付金额。返回用户的支付宝余额。

7）需要为操作提供配置产品安装设置的背景。简易版只需要配置产品和免息期的次数和时间。

三、快捷支付

1. 快速支付

接下来介绍另一种主流的电子商务支付方式：快捷支付。快捷支付相​​当于网银支付的升级版。电子商务购物结算时，用户无需开通网上银行，只需提供银行卡号、账户名、手机号即可完成支付。与网上银行相比，支付流程更加精简。更好的体验。

快捷支付有两种，一种是银行卡快捷支付，是银行研究的一种快捷支付方式，需要在银行提供的产品中使用。二是第三方快递支付，是第三方支付公司提供的一种支付方式，可以在第三方产品内完成支付。快捷支付在首次使用时需要经过卡绑定流程，并记录用户的支付信息。首次绑定后，即可记录被绑定用户的信息，无需再次绑定，直接进行后续支付流程。

快捷支付主要有四个核心价值：一是快捷支付成功率高，快捷支付成功率在95%以上，而普通网银只有65%，进步很大; 二、支付体验极佳，快捷支付绑定卡后，下次使用只需短信，可跨终端使用；第三，支付安全性高，第三方支付平台保证支付安全，防止支付钓鱼，但支付信息会被第三方存储；第四，获取用户数据，这对企业来说是一个优势。平台可以获取用户的所有实名信息，包括银行卡、身份证等。

2. 签名过程

接下来，我们将介绍Express Payment的第一个签名流程。签名是一种卡片绑定操作。它是用户与银行或代扣代缴机构之间的合同。用户必须在第三方平台进行银行卡绑定操作，否则第三方平台无法扣款。. 注意合同只需要签一次，即需要先付款。授权后，下次只需验证短信或免费付费即可。

快速支付过程中的主要角色是用户、第三方支付系统和银行。支付过程中的信息流如下：

接下来，我们来看看快捷支付的具体流程。下图是第一次使用快捷支付时的手机签名流程界面：

快捷支付的合同签订流程如图所示。绑定卡的入口有两种，一种是直接在个人中心绑定卡，另一种是支付订单时在收银台绑定卡。后者绑定卡时，也请求支付接口。支付。

3. 付款流程

合约完成后，用户可以使用快捷支付进行正常支付。支付流程如图所示。支付订单生成后，支付系统会检查订单状态，检查是否需要免密码支付。支付完成后，支付系统需要向业务系统发送消息。系统根据消息更新订单状态。

快速付款的注意事项有：

1）在支付宝收银中，使用银行卡下单的行为属于快捷支付。

2）快递支付一般不需要单独连接。连接第三方支付后，会自动添加支付方式。

3）如果是自建商城或者直接连接银行的快捷方式，需要详细学习本课。

4）快递支付也有逆向流程，比如退款流程和合同解除流程，这部分我们暂时不详细讨论。

5）手机用户的银行卡和实名信息后，需要遵守国家规定，不泄露用户信息。情节严重的，将受到刑事处罚。

四、付款对账

1. 账本角色

在学习了前面几章的内容之后，相信大家对支付产品有了更深的了解。如果我们负责一个支付产品，而且支付流量很大，我们应该怎么查账？当支付流量较小时，即生成的支付数据较少时，我们可以使用线下记账对账方式，但当流量大时，人工无法胜任对账任务。支付系统增加对账功能。

首先，让我们了解账本的概念。分类账是记录企业每一笔支出和收入的账户。它实际上是一个流水账。其主要功能是保证金融中货币的正负平衡。主要是根据。分类帐中有三个主要任务，记录应收账款和实际收款，以及对账。应收账款是指用户购买产品后订单应交付的金额。比如订单金额100元，减去10元的折扣，应收90元；实际收款是用户提交支付后收银员实际收到的金额，如上例中用户实际支付90元，实际支付90元；对账是为了确保收支平衡，

2. 触发协调

前面我们介绍了账本的基本概念。账本最重要的是记录应收账款和实际收款。触发账本记录的条件可以分为两类：应收账款变更和实际收款变更。

应收账款变更触发账本的场景主要有四种：一是订单生成时触发，订单系统记录并写入应收订单金额。二是在订单拆分时触发，订单的应收金额由父订单变为子订单，由拆分系统写入。第三个在订单取消时触发。当订单被取消时，应收账款由订单系统进行清算和写入。四、退款时，因退款发生变化而由售后系统写入应收金额。

实际收据变更触发账本的场景主要有两种：一种是在订单创建时触发，实际收据是在订单生成时创建，由订单系统写入。二是在订单拆分时触发，父订单的实际收销由拆分系统写入。三是在订单支付时触发，记录用户实际支付的金额，由收银员写入。四是不规则和解引发的。如果订单多次付款，应收账款与实际收款不符，则触发对账，并调整实际收款，由对账系统写入。

综上所述，账本创建的正向流程如下：

触发账本的逆向流程主要有订单取消、售后服务、对账不均等。首先是订单取消流程。电商平台的很多场景都可能出现订单取消的情况。这些情况可以分为用户自行取消订单、平台系统自动取消订单、订单过期被取消或客服协助。取消订单。

二是售后触发的逆过程。实物商品和虚拟商品的售后退款流程略有不同。售后审核通过后，订单系统启动逆向流程：

三是和解不均引发的逆过程。在一些高并发的情况下，比如每年的双11，或者618等电商购物节，用户集中下单。这个时候可能是系统有bug，比如用户多。多次点击支付按钮，导致一个订单多次支付，此时需要退款。

除了上述实际收款>应收款会触发对账，实际收款是一些异常流程造成的

五、总结

总结这篇文章的内容，主要分为三个部分：了解网银支付、掌握三方支付、了解对账。

1）了解网银支付：网银支付虽然不常见，但其连接逻辑很常见，是国家层面的基础支付形式，需要产品经理好好学习。

2）掌握第三方支付：第三方支付目前非常流行，覆盖面广，用户体验好。是新兴电商平台的必备产品。每个电商产品经理都应该了解其内部逻辑，主要接入市面上主流的微信、支付宝、花呗等，快速支付视情况而定。

3）了解对账：对于大多数新公司来说，对账可能不会在早期设计。当订单太多时，我们需要单独开发新的系统产品。

在电商系统中，支付系统是不可或缺的模块，所以支付系统的好坏会非常直观地影响到用户的整个购物体验，所以了解支付系统，设计更好的支付产品是每一个电商产品。经理应该知道什么。