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支付之家网（ZFZJ.CN）1月19日，江苏警方通报一起“信用卡还款APP”违法经营案件，涉案金额6亿元。

据江苏警方介绍，近日，盐城警方经过严密侦查，成功破获一个跨越多个省份的大型信用卡非法套现团伙，成员10万余人，涉及各类银行卡37万余张，涉案金额为高达6亿元。

2020年7月下旬，盐城公安局网安支队发现，互联网上一款名为“99智能管家”的手机APP，通过接入非法支付渠道，虚构发起信用卡网上交易，并采用提取手续费及佣金。，帮助用户实现信用卡提现和提前还款。东台警方接到盐城公安局交出的线索后，立即展开调查。

这个APP程序增加了很多虚假的交易类型，比如某些餐厅、某些超市或KTV等，用户只需要在手机上操作即可。平台收到还款人需求后，可通过第三方或第四方支付公司将预留金额兑现，扣除一定的手续费后返还给用户，用户可用于还款当前月份。

这种重复实际上相当于延迟了账单，但欠款总额并没有改变。本平台还会向用户收取0.65%的手续费来偿还本月的账单，所以用户会花更多的钱。

警方经过近一个月的调查发现，“99智能管家”手机APP软件是湖北易来久久网络科技有限公司于2019年2月开发的。为躲避打击，该APP仅支持对等-同行推广，不在APP商店发布。

同时，犯罪嫌疑人刘某、程某等主要负责人还将该软件出售给重庆、浙江等地的代理商使用，从中获利，成功吸引了10万多名会员。民警赶到湖北武汉时，发现该公司名称与注册地址不同。

值得注意的是，根据警方提供的图片，久久科技疑似是Digibank的代理人。

这家公司挂着酒酒洗车的牌子，经过长时间的走访调查，专案组发现该公司其实是打着羊的幌子卖狗肉，并一直在从事信用卡套现业务。 .

为稳定国家金融秩序，维护群众合法权益，在充分掌握相关证据后，2020年8月下旬，东台警方向广东、湖北、山西、北京等地派出90余名警力抓捕犯罪嫌疑人，一举抓获犯罪嫌疑人56名，查明涉案资金达6亿余元，向公安部申请启动全国集中整治行动。

信用卡还款平台被认定为传销

去年5月，深圳市兆财茂智环信息科技有限公司以“组织策划传销活动”为由，冻结其500万银行存款。（《招财猫智欢》传销500万元被法院冻结）

根据中国裁判文书网日前披露的“（2020)渝1403行申7号）行政裁定书，赵才茂智也因“以传销模式发展成员、从事组织策划活动”而被商丘逮捕。市绥阳区市场监管局申请冻结银行存款500万元，商丘市绥阳区人民法院以行政裁定方式支持市场监管部门的申请。

据媒体报道，招财猫之环此前曾通过旗下平台“资本之环”（后更名为“小熊商城”）从事信用卡还款业务，其业务存在较大违规风险，年底转型2019. 社交商务。

根据2005年颁布实施的《禁止传销条例》第七条，下列行为属于传销行为：

（一）主办方或运营方通过开发人员要求开发人员开发其他人员加入，开发人员按直接或间接滚动开发人员（含材料报酬等经济利益，下同），谋取非法利益；

（二）组织者或经营者通过开发人员，要求开发人员缴纳费用或以认购商品等方式变相缴纳费用，以获得加盟资格或开发其他人员加盟，并寻求非法利益；

（三）主办方或经营者通过开发人员，要求开发人员开发其他人员加入，形成上下线关系，根据销售业绩计算支付上线报酬下线，谋取非法利益。

招财猫智并不是第一个涉嫌传销的此类平台。此前，北京商报发表文章《蜜蜂收》激进营销信用卡仍有隐忧免费代网站刷业务平台，指出持牌支付机构广州汇汇支付电子科技有限公司，该公司的信用卡还款产品“蜜蜂收”平台是涉嫌非法鼓励用户刷卡套现，商业模式引人入胜，涉嫌传销。（汇汇支付旗下还款平台“蜂收”涉嫌传销被媒体曝光！）

不光是蜜蜂手，之前的叮咚生活和优客生活也都饱受争议。

湖南都市频道曝光知名信用卡还款软件“叮咚生活APP”虚假交易债、债支持、发展模式涉嫌传销。同时，长沙警方、银监部门也介入调查。

事实上，除了涉嫌传销外，一些代际产品，如敏感信息泄露造成的海外诈骗等，也需要关注其背后的信息安全问题。

监狱“信用卡还款业务”

不知道大家是否还记得，2019年初，广东汇君律师事务所律师吴伟博发文称，“信用卡还款业务”是今年最有可能入狱的行业。

对此，吴伟波律师解释说，最高人民法院、最高人民检察院联合印发《关于办理非法资金支付结算业务和非法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》 2019年2月1日。此类信用卡还款构成“非法经营罪”，最高可判处15年有期徒刑，并处以违法所得5倍的罚款或没收财产。

信用卡补偿市场的增长正在积累信用卡业务风险。

全国互联网金融安全技术专家委员会官网发布了关于互联网金融新业态风险排查的公告。公告称，国家互联网金融风险分析技术平台发现了信用卡还款与互联网金融相结合的商业模式。公告指出，此类业务涉及信用卡非法套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。

用户在使用平台的信用卡补偿业务时，大部分需要上传身份证或持有身份证照片才能进行下一步操作。

部分平台还要求用户提供持卡人手机号、储蓄卡号等信息；绑定信用卡需要提供卡号、银行、CVV码、有效期等信息。其中，CVV码被称为信用卡的“第二密码”。信用卡线下交易免费代网站刷业务平台，无需刷卡、查密码。只需提供卡号和CVV码即可完成支付。.

很多敏感信息是通过补偿平台获取的，存在信息泄露、冒用身份、资金被盗、电信诈骗等风险。潜在的损失是无法估量的。而且，如果发生了从补偿平台逃跑的事件，持卡人还是要承担偿还贷款的责任。

敏感信息泄露引发的海外诈骗也时有传闻。此前，优客生活信用卡还款平台用户透露，该平台已发生多起境外诈骗事件。

2019年11月，中国银联内部发布《关于开展收单机构信用卡违规支付专项整治工作的通知》，宣布启动信用卡非法支付专项整治工作。

通知明确了信用卡非法还款的特征，包括但不限于特定应用、移动支付APP，利用信用卡账单日与还款日的时间差，违规存储关键持卡人支付信息，并由系统自动发起虚构交易。该金额将定期或不定期偿还。

银联指出，此类非法业务极易引发持卡人支付信息泄露、资金流失等重大风险，甚至恶性案件。银联还要求收单机构高度重视，提高定位，深刻认识此类业务的巨大风险和隐患。

银联明确要求，自2019年12月2日起，收单机构仍有非法信用卡还款业务的，一经发现，银联秘书处将严格按照银联业务规则处理，包括但不限于全行业通报，银联网络业务暂停等

拒绝非法还款，树立正确的用卡理念

与上述案例类似，一些网站和APP也经常打着“还款取款神器，信用卡终身免费使用”的幌子吸引“卡奴”的使用，他们认为自己已经找到了完美的解决方案。信用卡债务问题，但不知道自己已经处于危险之中。

Payhome.com了解到，信用卡还款的主要业务模式如下：

“套现贷款”模式：

还款平台利用信用卡账单日与还款日的时间差（账单日之后的消费为下一笔账单的还款金额，还款日之前的押金计为当期还款），用户只需在信用卡中存入少量资金，由还款平台将资金刷卡退回给用户，从而达到全额还款的目的。

具体来说，用户在使用前需要设置还款期限、还款次数、还款金额等信息，并提前在信用卡中存入部分现金，补偿平台会根据用户设置刷卡-返现周期设置。，用户的消费金额将被收集并用于支付当前的信用卡账单，当前账单将过渡到下个月。平台将在此过程中收取一定的手续费（0.账单金额的8-1%）。

平台补偿模式：

这种模式的本质是平台补偿，但与模式1不同的是，借款人不再欠信用卡，而是欠款补偿平台。

公告显示，在该模式下，信用卡还款平台垫付用户的信用卡欠款并获得对用户的债权，用户需要定期向还款平台偿还贷款。技术平台监控用户的还款周期从1周到24个月，月利率约为0.55%-1%。同时，部分平台每月还收取0.1%-0.8%的服务费和2%-3%的手续费。

信用卡提现方式：

用户有多张信用卡，使用信用卡刷多张卡维持免息贷款消费免息期存在漏洞。该模式下，用户在平台刷信用卡B，平台收取手续费并将信用卡退还给用户，然后用户就可以使用信用卡B中的资金偿还信用卡A .

有业内人士指出，使用信用卡套现的第一种和第三种方式显然是违法的。在第二种模式中，补偿平台发行的资金本质上是个人消费贷款。消费贷款除了不能流向房地产、股市等投资市场外，目前还没有明确的监管规定不能用来还信用卡，应该算是灰色地带。

随着社会经济的发展变化，透支消费越来越受到年轻一代的青睐。这笔巨额透支消费的背后，隐藏着不少隐忧，尤其是随着近年来消费金融的发展，信用卡的并行发展，很多年轻人贷款太容易了，很多​​年轻人人们逐渐靠贷款过日子，用卡还卡、用贷款还贷、用贷款支持贷款的现象极为普遍，每天都出现大量的黑户。过一个闹剧的日子。

警方还提醒，将信用卡兑现是违法的。非法套现会带来“减少金额、关卡”、“影响信用信息”、“承担法律责任”等严重后果。

对于每一位持卡人的交易，银行都有风险监控。没有收到罚款通知并不意味着银行没有发现套现的行为。

如果不管扣卡还是停卡都无所谓，那么个人信用报告就不能忽视了。无论是旅行还是日常生活，个人信用信息都起着非常重要的作用。而信用卡兑现也会对征信产生一定的影响，直接影响未来的信用卡申请。而且，一旦发现信用卡套现，将依法追究刑事责任，并依照刑法以妨害信用卡管理罪论处。

不可否认，类似还款产品的存在确实为部分持卡人规避了信用卡逾期的风险，但这只是风险转移的一种手段。

“那些命运的馈赠，已经标上了它们背后的代价。”

珍惜信用，远离高风险的非法还款产品，远离非理性透支消费。