银行要不要做小程序，已经有了哪些动作？

站在2021年新年伊始，问银行要不要做个小程序。已经有了明显的答案。2020微信公开课数据显示，2020年小程序年均DAU已超过4亿，人均小程序使用量同比增长25%。面对如此庞大的流量池，不运营实在是太可惜了。

虽然监管对金融小程序的发展设置了一定的限制，但金融小程序的发展速度一直慢于政务、电商、生活小程序。但迟到不代表你就缺席，理财小程序还是有前途的。

一、银行采取了哪些措施？

梳理了目前银行在微信渠道的部署。可以看出，5大国有银行纷纷推出相应的小程序，主要用于网点预约、办卡、快速查账、社保查询、外汇信息查询等简单业务处理。

招行小程序是微信生态探索的排头兵，在微信中尝试部署了各种客户触点。例如，在微信公众号上，针对不同类型的客户提供有针对性的服务。每天，客户经理都可以通过企业微信获取促销信息，在微弱侵入性但又不失存在感的朋友圈中与客户互动。招行将邀请好友功能做成独立小程序，嵌入公众号，促进微信生态裂变，低成本刷新。在微信视频账号中，您还可以看到招商银行精心制作的超潮宝宣传视频如何用小程序营销，踩视频账号宣传品牌IP和特色产品。

平安银行还大力发展小程序渠道。与存款、买单理财等业务相比，贷款业务在小程序中的发展势头更好。据悉，【平安银行新首贷】小程序自2019年4月上线以来，一年服务用户120万；上线6个月后，每天新增用户稳定在2万多。小程序通过平安银行公众号、微信广告、客户经理微信宣传海报进行线上推广。线下，客户经理为有贷款意向的客户提供小程序代码。因为用户核对贷款后需要去App进行还款，小程序相当于先锋，

除了带来业务，其口袋银行还在小程序上部署了简单的功能，提供开通借记卡和信用卡、网点预约、信息通知等服务。平安部一直非常重视分享和提神，搭建了独立的分享小程序，方便平台上的大量保险经纪和销售，推广主导产品，获得利润分享。

二、什么是合适的银行小程序？1. 产品端

银行产品首先要接受金融监管的严格限制。该监管于2017年发布，限制小程序内资金的交易、申购赎回、定投等交易功能，仅支持跳转到证券公司App开户。2020年，监管对银行存款产品实施强制整改。依赖档案计息的银行定期存款陆续下架，分期付息产品逐步暂停。从监管方面来看，资金和银行存款难以登陆小程序。

从理性的角度来看，小程序能够支持的产品也非常有限。高端理财需要用户认证为合格投资者，买卖成本可高达数十万。小程序难以支持，用户不能放心。外汇交易涉及多个账户之间的数据传输。这远不是书上几个数字的简单变化。重要的金融信息在小程序中来来去去，数据加密级别低，难以保证用户的资金和隐私安全。

所以经过筛选，只有产品端的还贷类，以及0.01元购买的婴儿类金融产品，适合运营或直接在小程序上购买。建议存款、高端理财、基金代销等内容以展示形式存在，引导App。

2. 营销方

从营销和服务方面，小程序可以设想的场景更多。例如：

通过微信模板消息，推送优惠信息或活动达标内容，引导用户参与活动，实现业务目标。

引导用户关注公司微信专属客服如何用小程序营销，或根据用户自身属性加入公司微信群独家运营，定期向特定用户群发送营销信息，完成精准营销。

利用微信生态进行无感裂变拉动，为App引流新用户。同时引导用户关注公众号，定期进行内容推送。

使用微信公众号，借用一些第三方微信客服工具对用户进行标记和管理。当用户提出特色关键词问题时，可以回复产品小程序，让用户直接点击进入理财购贷验证流程，提高业务转化率。

3. 功能端

由于信息安全、数据传输、金融监管等方面的限制，银行小程序必须区别于应用程序运行。和app相比，功能肯定不全面。网点查询预约、信用卡发卡、办卡进度查询、事件信息查询、汇率查询、余额查询、无卡取款等功能已经登陆各大银行的小程序。2019年底，国家大力倡导安装ETC的政策，让ETC处理和储值功能在众多银行的小程序中占有一席之地。未来银行小程序的功能仍将取决于国家政策，渠道定位将酌情增减。

目前看到的比较适合的场景是高校、大型企业等封闭式交易环境，可以鼓励用户使用银行小程序支付码进行日常支付。比如银行与高校合作办理学生一卡通服务，可以考虑在小程序上部署支付码服务，方便食堂、运动场、宿舍刷卡等场景的日常消费，消除定期充值的烦恼，同时给银行带来多笔交易。进一步思考，每次购买后，还可以通过微信模板消息进行二次营销，增加其他商家的曝光率。但是，这必须与相应的支付终端匹配。最近，

三、结论

2021年，微信生态流量和配套的公众号、小程序、视频号、企业微信功能还是很给力的，是军事专家的战场。银行小程序可以巧妙利用以上渠道打匹配牌，在微信生态中完成新获客，定位客户属性，精准营销推广，精细化客服操作，让用户有更好的体验，帮助银行实现预期存款。贷款指标。

产品端可以在小程序上放置低门槛、安全稳定的现有产品作为介绍，吸引新用户开户。与微信支付联动，形成收支闭环。在功能方面，可以考虑从具体场景入手，推进小额高频支付和预付账。我们认为微信生态中的银行业务有足够的空间做优做强。

本文最初由@zcmei发表，大家都是产品经理。未经许可禁止转载

标题图片来自Unsplash，基于CC0协议

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