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ZFZJ.CN（ZFZJ.CN）1月19日，江苏警方通报一起涉“信用卡还款APP”违法经营案，涉案金额6亿元。

江苏警方表示，近日，盐城警方经过严密侦查，成功粉碎了一个跨越多个省份、成员超过10万、涉及各类银行卡37万余张的大型信用卡套现团伙，涉案金额高达61亿元。

2020年7月末，盐城市公安分局网安支队发现，网络上一款名为“99智能管家”的手机APP，通过接入非法支付渠道，利用佣金，虚假发起信用卡网上交易。和费用。佣金方式帮助用户实现信用卡提现和提前还款。东台警方接到盐城公安局线索后，立即展开调查。

此APP程序中添加了许多虚假交易类型，例如某些餐厅，某些超市或KTV。用户只需在手机上进行操作。平台收到还款人的需求后，可通过第三方、第四方支付公司将预留金额兑现，扣除一定手续费后返还给用户，用户可用于还款当前月份。

这样的重复实际上相当于拖延了账单，但总欠款并没有改变。该平台还将向用户收取0.65%的手续费用于偿还本月的账单。在这种情况下，用户将花费更多。

经过近一个月的调查，警方发现这款“99智能管家”手机APP软件是湖北易来久久网络科技有限公司于2019年2月开发的，为躲避攻击ks业务代刷app，该APP仅支持点对点推广，未在APP商店上线。

同时，主要犯罪嫌疑人刘、程还将该软件出售给重庆、浙江等地的代理商，从中获利，成功吸引了超过10万会员。民警赶到湖北武汉后，发现公司名称与注册地址不同。

值得注意的是，根据警方提供的图片，久久科技涉嫌从事电子银行业务。

这家公司的品牌是九九洗车，经过长时间的调查和调查，专案组发现这家公司实际上是卖狗肉的，并且一直从事信用卡套现业务。

为稳定国家金融秩序，维护人民合法权益，在充分掌握相关证据后，东台警方于2020年8月下旬向广东、湖北、山西、北京出动90余名警力和其他处理犯罪嫌疑人的地方。抓捕过程中，一举抓获犯罪嫌疑人56名，涉案资金超过6亿元，并申请公安部在全国范围内开展群攻。

信用卡退货平台被认定为传销

去年5月，深圳招财猫之环信息技术有限公司因“组织策划传销活动”被法院冻结500万银行存款。 （涉传销的“幸运毛志焕”被法院冻结500万）

根据中国裁判文书网披露的“(2020)于1403兴申7号”行政裁定，赵才茂志还通过传销组织从事发展中成员传销活动的组织和策划样，商丘市绥阳区市场监管局申请冻结银行存款500万元，商丘市绥阳区人民法院行政裁定支持市场监管部门的申请。

据媒体报道，招财猫之汇此前通过旗下平台“首信智环”（后更名为“小熊商城”）从事信用卡退卡业务，其业务存在较大违规风险。后来在2019年底转型为社交电商。

Payhome.com了解到，根据2005年颁布实施的《禁止传销条例》第7条规定，以下行为属于传销：

(一）通过人员发展，主办方或运营方要求发展人员发展其他人员加入，发展人员按直接或间接滚动发展人员人数计算支付（包括物质奖励和其他经济利益，下同），谋取非法利益；

(二）主办方或经营者通过开发人员，要求被开发者缴纳费用或以订阅商品、获得加盟或开发其他方式等变相方式缴纳费用人员加入，谋取非法利益；

(三） 主办方或经营者通过人才培养，要求培养出的人才培养其他人才加入，形成线上线下关系，并根据其销售业绩计算和支付线上报酬。线下，谋取非法利益。

招财猫知不是第一起涉嫌传销的回帖平台。此前，北京商报发表了《“飞手”激进营销信用卡代理退货的隐患》一文，指出授权支付机构广州汇聚支付电子科技有限公司的信用卡退货产品“ “丰收”平台违规鼓励用户刷卡套现ks业务代刷app，商业模式救人，涉嫌传销。 （汇聚支付旗下返现平台丰收涉嫌传销被媒体曝光！）

不仅是蜜蜂收割，之前的叮咚生活和优客生活也是有争议的。

湖南都市频道曝光知名信用卡代理软件“叮咚生活APP”虚假交易保债，开发模式涉嫌传销。与此同时，长沙警方、银监部门已介入调查。

其实，除了部分退回的产品涉嫌传销，比如敏感信息泄露导致的海外诈骗，背后的信息安全问题也需要关注。

“信用卡退货服务”的监狱

不知道还有没有人记得。 2019年初，广东汇骏律师事务所律师吴伟博发文称，“信用卡退货业务”是今年最有可能入狱的行业。

对此，吴伟博律师解释说，最高人民法院、最高人民检察院联合印发了《关于办理非法资金支付结算业务和非法涉外刑事案件适用法律若干问题的解释》。 2019 年 2 月 1 日交换买卖。” 》经认定，此类信用卡返还构成“非法经营罪”，最高可判处有期徒刑十五年、违法所得五倍罚款或没收财产。

信用卡补偿市场的增长正在积累信用卡业务风险。

全国互联网金融安全技术专家委员会官网发布关于互联网金融新业态风险排查的公告。公告称，国家互联网金融风险分析技术平台发现了信用卡返还与互联网金融相结合的商业模式。公告指出，此类业务涉及信用卡非法套现、平台收费高昂、用户信用卡信息安全等问题。潜在风险值得关注。

用户在使用平台的信用卡赔偿服务时，大多需要上传身份证或持有身份证照片才能进行下一步操作。

部分平台还要求用户提供持卡人手机号、储蓄卡号等信息；绑定信用卡需要提供卡号、所属银行、CVV码、有效期等信息。其中，CVV码被称为信用卡的“第二密码”。线下信用卡交易无需刷卡或验证密码。您只需要提供卡号和CVV码即可完成支付。一旦泄露，很可能发生信用卡诈骗。 .

很多敏感信息是通过补偿平台获取的，存在信息泄露、冒用身份、资金被盗、电信诈骗等风险。潜在的损失是不可估量的。而且，如果发生支付平台跑路事件，持卡人仍需承担还贷责任。

敏感信息泄露引发的海外诈骗事件也时有传出。此前，优客生活信用卡退还平台用户透露，该平台发生多起境外诈骗事件。

2019年11月，中国银联内部发布《关于实施收单机构信用卡支付专项规定的通知》，宣布启动信用卡支付违规专项规定。

《通知》明确了信用卡支付违规特征，包括但不限于特定应用、移动支付应用、利用信用卡账单日与还款日的时差、存储持卡人关键支付信息违反规定，由系统自动发起虚假交易。定期或不定期还款。

银联指出，此类违法业务极易引发持卡人支付信息泄露、资金流失、甚至恶性案件等重大风险。银联也要求收单机构高度重视，提升定位，深刻认识此类业务的巨大隐患。

银联特别要求，自2019年12月2日起，若收单行仍有违规信用卡退款服务，一经发现，银联秘书处将严格按照银联业务规则进行处理，包括但不限于向全行业公告、暂停银联网内业务等

拒绝非法退货，树立正确的用卡观

与上述案例类似，一些网站和APP经常打着“还款提现神器，信用卡终身免费使用”的幌子，吸引“卡奴”的使用，自以为找到了完美的解决方案到信用卡债务问题。但我不知道我已经处于危险之中。

Payhome.com 了解到信用卡退货主要有三种商业模式：

“现金贷”模式：

还款平台使用信用卡账单日与还款日之间的时间差（账单日后的所有消费均为下一张账单的还款金额，还款日之前的存款计为当期还款） ，且用户只需支付少量资金存入信用卡，返还平台将资金回收返还给用户，从而达到全额还款的目的。

具体来说，用户在使用前需要设置还款期限、还款次数、还款金额等信息，并提前在信用卡中存入一些现金，赔付平台会根据用户设置 循环操作设置，取用户消费金额，用于支付当前信用卡账单，将当前账单过渡到下个月，平台在此过程中收取一定的手续费（0.8 -1 账单金额) %).

平台补偿模式：

该模式的本质是平台补偿，但与模式一不同的是借款人不再欠信用卡，而是欠款补偿平台。

公告显示，在该模式下，信用卡还款平台为用户垫付信用卡债务，取得对用户的债权。用户需要定期向还款平台偿还贷款。技术平台监控用户的还款周期从1周到24个月，月利率在0.55%-1%左右。同时，部分平台还收取每月0.1%-0.8%的服务费和2%-3%的手续费。

信用卡提现模式：

用户拥有多张信用卡，使用信用卡刷卡的免息期存在漏洞，因此可以循环使用多张卡来维持免息贷款。该模式下，用户在平台上刷信用卡B，平台收取手续费并将信用卡付款退还给用户，然后用户可以用信用卡B中的资金偿还信用卡A。

有业内人士指出，第一种和第三种信用卡提现方式显然是违法的。在第二种模式中，补偿平台发放的资金本质上是个人消费贷款。除了不能流向房地产、股市等投资市场的消费贷款外，目前还没有明确的监管规定不能用于信用卡还款，应视为灰色地带。

随着社会经济的发展变化，年轻一代的透支消费越来越流行。这笔巨额透支消费的背后，隐藏着不少隐忧，尤其是近年来消费金融的发展。平行发展让很多年轻人贷款太容易了。很多年轻人正逐渐过着依赖贷款的生活。而且，还卡、用贷款还贷、用贷款支持贷款的现象极为普遍，并且大量出现。黑虎，每天都过着打嘴巴的生活。

警方还提醒，信用卡套现属于违法行为，违法套现会带来“扣款、封卡”、“影响征信”、“承担法律责任”等严重后果。

对于持卡人的每一笔交易，银行都有风险监控。未收到罚款通知，并不代表银行未发现任何提现行为。银行会视情况降额甚至封卡。处理。

如果您认为降额或暂停您的卡无关紧要，那么个人征信调查就不容忽视。无论是旅行还是日常生活，个人征信都起着非常重要的作用。而信用卡套现也会对征信调查产生一定的影响，直接影响到以后的信用卡和贷款申请。并且，一旦发现信用卡套现，将依法追究刑事责任，并依法以妨害信用卡管理罪处罚。

不可否认，类似退货产品的存在确实避免了部分持卡人信用卡逾期的风险，但这只是风险转移的一种手段。

“命运赐予的礼物，背面已经标明了价格。”

爱惜信用，远离高风险、违规退货产品，远离非理性透支消费。