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锦屏传媒近日报道，国家互联网金融风险分析技术平台（以下简称“技术平台”）发现了一种“信用卡退款”与互联网金融相结合的商业模式。此类业务涉及信用卡非法套现、平台收费高昂、用户信用卡信息安全等问题。潜在风险值得关注。

技术平台发现，返还信用卡平台主要以网站和APP两种形式存在代网站刷业务平台，也有部分平台同时运营网站和APP。该技术平台已监测140多个代回平台。其中，相关网站平台70多个，运行中的应用程序80多个。主要业务模式如下：

一、“现金贷”模式

还款平台使用信用卡账单日与还款日之间的时间差（账单日之后的所有消费为下一次账单的还款金额，还款日前的存款算作当期还款），用户只需在信用卡中存入少量资金，返还平台将资金流转给用户，从而达到全额还款的目的。

具体来说，用户在使用前需要设置还款期限、还款次数、还款金额等信息代网站刷业务平台，并提前在信用卡中存入一定的现金，补偿平台会根据需要设置刷卡返现周期操作设置。用户设置，取用户消费金额，用于支付当前信用卡账单，将当前账单过渡到下个月，平台在此过程中收取一定的手续费（0.8-1%账单金额）。如图1所示：

图1 “现金贷”平台示例 平台补偿模型示例

二、平台补偿模型

这种模式的本质是平台补偿，但与第一种模式不同的是，借款人不再欠信用卡，而是一个债务补偿平台。具体为：信用卡还款平台对用户的信用卡债务进行垫付，取得对用户的债权。用户需要定期向还款平台偿还贷款。技术平台监控用户的还款周期从1周到24个月，月利率在0.55%-1%左右。同时，部分平台还收取每月0.1%-0.8%的服务费和2%-3%的手续费。如图2所示：

图 2 平台补偿模型示例

三、信用卡提现模式

用户拥有多张信用卡，使用信用卡刷卡时的免息期存在漏洞，多张卡循环维持免息借款。具体为：用户在平台上刷信用卡B，平台收取手续费并将信用卡付款退还给用户，然后用户可以用信用卡B中的资金偿还信用卡A。