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部分信用卡还款平台存在非法提现等问题

日前，国家互联网金融安全技术专家委员会（以下简称“互融专委会”）官网发布了最新一期的新一期互联网金融行业风险检查公告。公告称，国家互联网金融风险分析技术平台发现了信用卡返还与互联网金融相结合的商业模式。公告指出，此类业务涉及信用卡非法套现、平台收费高昂、用户信用卡信息安全等问题。潜在风险值得关注。

技术平台发现，返还信用卡平台主要以网站和APP两种形式存在，也有部分平台同时运营网站和APP。该技术平台已监测140多个代回平台。其中，相关网站平台70多个，运行中的应用程序80多个。公告指出，信用卡还款平台的业务模式主要有现金贷模式、平台补偿模式和信用卡套现模式三种。

在“现金贷”模式下，支付平台利用信用卡账单日与还款日之间的时间差（账单日之后的所有消费为下一张账单的还款金额，还款日之前的存款算作当前还款），用户只需在信用卡中存入少量资金，返还平台将资金回收回用户，从而达到全额还款的目的。

具体来说，用户在使用前需要设置还款期限、还款次数、还款金额等信息，并提前在信用卡中存入一定的现金，补偿平台会根据用户设置刷卡返现周期操作设置。用户设置，取用户消费金额，用于支付当前信用卡账单，将当前账单过渡到下个月，平台在此过程中收取一定的手续费（0.8%-1账单金额的百分比）。

平台补偿模型与之前的模型不同。借款人不再欠信用卡代网站刷业务平台，而是欠债平台。具体为：信用卡还款平台对用户的信用卡债务进行垫付，取得对用户的债权。用户需要定期向还款平台偿还贷款。技术平台监控用户的还款周期从1周到24个月，月利率在0.55%-1%左右。同时，部分平台还收取每月0.1%-0.8%的服务费和2%-3%的手续费。

信用卡套现模式是指用户拥有多张信用卡，使用信用卡刷卡的免息期存在漏洞，多张卡循环刷卡维持利息- 免费借贷。具体为：用户在平台上刷信用卡B，平台收取手续费并将信用卡付款退还给用户，然后用户可以用信用卡B中的资金偿还信用卡A。

业内人士指出，第一种和第三种信用卡提现方式显然是违法的。在第二种模式中，补偿平台发放的资金本质上是个人消费贷款。除了不能流向房地产、股市等投资市场的消费贷款外，目前还没有明确的监管规定不能用于信用卡还款，应该算是一个灰色地带。

业内普遍认为，信用卡赔付业务蓬勃发展的关键原因在于银行信用卡在国内的普及。据央行《2017年支付系统运行概况》显示，截至2017年末，全国信用卡和借记卡、信用卡使用量合计5.88亿张，同比增长增加 26.53%；信用卡逾期半年 总信用额度为663.11亿元，占信用卡余额的1.26%。很多持卡人担心欠款会影响征信代网站刷业务平台，不愿意用最低还款额来支付银行较高的利息和手续费。因此，

不过，业内人士都提醒持卡人，使用补偿平台存在个人信息泄露风险，切勿随意使用。北京青年报记者昨天开通了补偿平台页面。在操作说明中，明确要求客户完成身份验证、手机验证、信用卡验证、个人信息验证等，客户在整个过程中需要填写大量的私人个人信息。例如：手机号、姓名、身份证号、信用卡号等。最重要的是向平台提供信用卡背面的CVV码（也称“安全码”）。CVV码泄露很容易导致信用卡被盗。.